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灾难性医疗支出

在卫生经济学概念里，就有这么一种灭顶之灾的概念——灾难性医疗支出。

就个人而言，抵御灾难性医疗支出和拯救地球没什么区别，都必须要用“饱和式救援”的态度去应对。

最典型的一个例子就是白血病：

白血病平均治疗费用为30万，很多人觉得30万还好，努努力、咬咬牙就凑出来了。

但平均就意味着存在极端情况，有的幸运儿很快就治愈了，而不幸者则将坠入深渊。

病毒感染

并发炎症

治疗过程中产生的大出血

化疗导致的基因突变

手术导致的内脏受损

以及最极端的情况——复发

相应的事件每发生一个，可能30万就要翻一番，天价的医疗开销足够戳破所有人的迷之自信——砸锅卖铁？你哪里有锅。

下面这些都是真实的例子：

“治疗一百万，报销后也花了70万，异地转诊、细菌感染、术后疾病我都遇上了。”

——@坎坷人生

……在当地化疗三次……

……就去了航天，在那调理20多天进仓，快出仓时肺部真菌感染，花费31.5万……

……出舱后肺部真菌感染和博沙口服液差不多20万，全部自费……

……去年股骨头那长了个良性肿瘤，在北人手术又花掉十万……

从大病到现在肯定是花了一百多（万）了，报销以后实际费用也得七十多万吧。

——来自白血病吧用户@坎坷人生

“多次化疗，巨细胞感染，多次输血、前后大概花费了110万。”——@阳光洒落

髓系高危m5b，化疗5次，报销后大约花费35万（主要是发病时比较危险几乎都主程流房）

中华骨髓库捐的干细胞。移植时在仓里住了85天，仓内经历胃粘膜出血，膀胱炎，巨细胞病毒阳性，EB病毒阳性，共花费63万，报销后花费51万。

现移植后20个月，期间尿道感一次，血项一直不长，前12个月几乎每月都要输血2次。报销后约花费28万。前后加在一起大约花费110多万。

——来自白血病吧用户@阳光洒落

砸锅卖铁凑30万，可能真的不太够。准备2-3倍的钱，可能才有放心治疗的底气。 而这还只是治疗而已，潜在的花销更多：

1.长达1-3年的治疗时间

危重型疾病，很可能出现长期治疗的情况，这期间的收入是完全断绝的，治病之外也需要考虑到生存。

2.更好但是更贵的特殊治疗方式

《我不是药神》里治疗慢粒性白血病的神药的原型是格列卫； 正品格列卫是天价，效果好；

仿制格列卫价格便宜，但会有各类的毒副作用； 治病是我们的目的，但副作用我们也不想要，但如果想要达到这个目的，就要花费更多的金钱。

3.长达3-5年的康复期

重病的治疗和普通疾病的治疗是有区别的。 感冒治好之后我们依然是一个健康的个体，体能、身体状况都好得不得了；

严重的疾病治愈之后身体却可能受到了不可逆的损伤，比如说脑中风，得过之后很容易在以后的日子里变得行动迟缓、目光呆滞、言语不便。 可以说在疾病治愈后的几年里，我们都是一个病人，需要的是休养而不是工作，这期间的康复、疗养、恢复也需要考虑。

4.阶级跌落，生活品质骤然降低

大病如同厄运女神的轻吻，带来的是收入、生活品质的全面下跌。 身体受到伤害、经济受到打击、职业生涯受到影响，多少人战战兢兢、如履薄冰维持住的中产阶级地位，至此将一去不返，很多家庭病治好了，家也垮了，这是我们都不想见到的； 可以看到，灾难性医疗支出带来的影响并不只是只有我们表面看到的冰山一角，绝大部分都还隐藏在水面之下。

应对这种危险，只有用饱和式救援的态度去面对： 不计成本，尽可能覆盖所有可能存在的风险，才可能抵御得住。

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买多少重疾才能算“饱和式救援”

那为了应对灾难性医疗支出，我们需要买多少保额的重疾险才能算是“饱和式救援”呢？ 从预防风险的角度我们要尽可能的买到更高： ①要顶得住疾病的极端情况；

②要有能力追求更好的治疗手段；

③要维持的了未来3-5康复期间的开销

④要考虑到未来的终身服药

⑤维持住自己现有的生活品质 这些我们都想要通过重疾险覆盖住。但是，理想很丰满现实很骨感。 面对疾病，我们手里的钱越多越好，但是买保险是要花钱的，很多家庭并没有能力支出如此多的保费。 这时候就要考虑性价比的问题了。 这个时候的的性价比不是单纯的从保额、保费来看的，而应该从实际效果上来看。 疾病会带来的各项支出和损失，大致可以分为以下三类： ①治疗费用：用来治病，稳妥起见应为平均治疗费用的2-3倍 ②收入损失：生病及康复期间无力工作，损失掉的收入 ③额外支出：更好的治疗方式、就医体验，更好的康复效果，这个支出没有上限 这些支出和损失的重要性是递减的， 我们首先要保证的是能够看得起病，再保证能够维持看病养病期间的正常生活，最后再考虑更好的治疗手段。

覆盖治疗费用的重疾保额是最重要的，按照现在重大疾病的平均开销而言，大致需要80~100万保额，但80~100万保额就意味着上万的保费，这对很多家庭依然是一个不能够承受的价格。 不过幸运的是，随着保险的发展，出现了一批物美价廉的百万医疗。 这种产品价格低，保额高，几百块就可以报销高达几百万的治疗费用，非常完美地覆盖了治疗费用。 所以我们只需要考虑收入损失和额外支出就好了。 因此重疾保额建议这样配置： 在结合自己实际情况和预算的情况下，尽量让重疾保额同时满足以下两个条件： ①重疾保额≥3-5年年收入

②重疾保额≥50万 不止步于治病，更考虑到得病后的生活与治疗，才能称得上“饱和式救援”。

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用拯救地球的态度

去买重疾险

买重疾要买多少保额，有很多说法： 有人说30万、有人说50万、有人说100万； 还有的人会说双十原则：保额为年收入的十倍，支出为年收入的1/10； 这背后有一定的道理，但不一定适合你，与其把这些机械的公式套用在你的身上，我更想要告诉你背后的逻辑。 重大疾病对个人来说近乎于灭顶之灾，我们要用乐观的态度去面对，更要用认真的态度去应对： 治疗费用仅仅是可见的基本风险，收入损失和额外支出才是潜在背后的更可怕的敌人。 活下来是不够的，生活不受到影响才是我们的目的。

我们要把买保险当成一件正事来做，为他分配足够多的预算，买到足够高的保额，才能更确定地转移掉风险。